משכנתא - כל מה שצריך לדעת

המילה, או המונח משכנתא מהלך אימים אצל זוגות צעירים רבים ובצדק : משכנתא הינה למעשה הלוואה הנלקחת לתקופה ארוכה, המשולמת מדי חודש בתשלום של ריבית וקרן . ואכן, נטילת הלוואה גדולה שכזו מהבנק ופריסתה על פני שנים רבות עם החזרים כספיים כבדים כל חודש, הינה התחייבות מלחיצה למדי. ההיגיון הישראלי הגורס כי עדיף לשלם על בית שנמצא בבעלותך ולראות אותו כהשקעה מאשר ...לשלם כל חודש דמי שכירות,מחזק את הרצון של הישראלי הממוצע לקחת משכנתא גם כאשר מדובר בעול כבד.

רמת דמי השכירות כיום מחייבת שיקול כלכלי - בהרבה מקרים מאוד כלכלי לרכוש דירה עם התחייבות למשכנתא , יש הרבה שיקולים פסיכולוגיים , אבל חייבים להישען על נוסחת "עלות - יעילות" אין דין דירה בפריפריה כדין דירה בעיר .
להלן כמה נתוני בסיס להקלת הקושי בתחום -
 

ריבית המשכנתא:
הריבית אותה אנו בוחרים היא לאו דווקא הפרמטר החשוב ביותר כאשר לוקחים משכנתא : יש לקחת בחשבון גם את המסלול אליו צמודה הקרן או הריבית ועל פיו להחליט איזו משכנתא הכי משתלמת ולאיזו תקופה פורסים את התשלומים.
 
ישנם כ 20 סוגי משכנתאות וכדאי להיוועץ ביועץ משכנתאות מומחה אשר מכיר את המסלולים ויודע לבנות לכם את המשכנתא האופטימאלית בעבורכם,חשוב להריץ סימולציות למצבי חיים שונים במהלך שני העשורים הקרובים של החיים כדי להימנע מהפתעות.
בכל מקרה לא מומלץ להתחייב בהחזר העולה על 35% מההכנסה הפנויה של התא המשפחתי.
 

הגדרת משכנתא לרכישת דירה :
רכישת דירה היא הוצאה משמעותית שלא נמצאת בהישג ידם של רוב הזוגות הצעירים, מה שמשאיר את הצורך בנטילת משכנתא. את התהליך יש לעשות עם ידע רב ככל הניתן, ובליווי יועץ משכנתאות מקצועי.
 

כיוון שהמונח הוא באמת מפחיד ומרתיע, כדאי שנתחיל בהסבר המילוני שלו :
משכנתא היא שיעבוד של נכס מקרקעין שנעשה על ידי בעל הזכויות במקרקעין (קונה הדירה) לטובת הבנק, כבטוחה לקבלת הלוואה. או במילים אחרות, הלוואה לטווח ארוך ( עד 30 שנים ) לקניית דירה, בגין שיעבוד הנכס לטובת הבנק.
 

 
סיבות נוספות לנטילת משכנתא :
סביר להניח שאתם נוטלים משכנתא לקניית הדירה שלכם, אבל חשוב לדעת כי ישנם כמה סוגים שונים של משכנתאות בהתאם למטרה הרצויה :
 
הלוואה לדיור – המשכנתא הנפוצה ביותר לרכישת דירה עליה הוסבר בחלק הקודם
 
משכנתא לכל מטרה, הלוואה למי שיש ברשותו כבר דירה. לדוגמא אם יש ברשותכם דירה לא ממושכנת ואתם רוצים משכנתא לקניה דירה נוספת, או למטרה אחרת.
 
משכנתא לעסקים הלוואה לאדם המעוניין לרכוש נכס מסחרי
 
 
לוקחים משכנתא? האם הגיע הזמן לשנות אסטרטגיה?
 
הלוואות המשכנתא הגבוהות שלקחנו עד היום, עקב מחירי הנדל"ן הגבוהים ביחס לשנים עברו, הורגשו פחות ברמת הלוואת המשכנתא עקב הריביות הנמוכות שהציעו לנו הבנקים למשכנתאות וכמו כן ריבית הפריים הנמוכה.בחודשים האחרונים החל השינוי! דעתו של בנק ישראל על מדיניות הבנקים למשכנתאות התחילה לתת את הטון ואת השינוי אנחנו יכולים להרגיש כבר בחודשים האחרונים. הריבית הממוצע...ת על משכנתאות עומדת על רמה של 2.93% קשה יותר להשיג מרווחים שלילים בריביות המשתנות, ריבית הפריים עומדת על רמה של 4.5% וזה רק ממשיך לעלות... עד היום הריביות המשתנות, ריביות ה"עוגן" כשמם כן הם, נתנו לנו "עוגן" מספיק אמין וטוב לתקופה של 5 שנים ואסטרטגית לכל התקופה על מנת שנוכל לבנות תוכנית טובה והלוואה משתלמת ביחס לגובה המשכנתא. כיום כאשר הריבית עלתה, כבר יותר קשה להתבסס על הריבית המשתנה. הריביות הקבועות לתקופה ארוכה לא גבוה בצורה משמעותית מממוצע הריבית המשתנה. האם אנחנו חוזרים לימים של משכנתא בריבית קבועה 4%-6% צמודה למדד כי אין אלטרנטיבה כדאית אחרת? אז זהו שלא. אלטרנטיבות תמיד יהיו, עדיין ניתן להוציא בהתנהלות נכונה ריביות "טובות" אבל בהחלט צריך להתחיל לשנות אסטרטגיה