קופות גמל

ביום ה- 23 בינואר 2008, אישרה הכנסת את תיקון 3 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסים. זהו התיקון המשמעותי ביותר בתכנון הפנסיוני של העמית, המחייב להפקיד את מלוא כספי החיסכון הפנסיוני, הן של עמית שכיר והן של עמית עצמאי, בתוכנית קצבה, בלבד. זאת בניגוד לעבר בו נדרש העמית לבחור בין מסלול הוני למסלול קצבתי, בעת שהצטרף לתוכנית פנסיונית.
 
תיקון זה, הנו מהפכני ומשליך על הפקדת הכספים, והן על תכנון אופן משיכת הכספים בגיל פרישה . התיקון הינו המשך למגמה מתמשכת להפיכת המכשירים הפנסיוניים למכשירים המשלמים פנסיה חודשית ולא סכומים הוניים חד פעמיים.
 
יש לציין, כי על פי התיקון לא נשללה מהעמיתים היכולת לממש גם סכומים חד פעמיים, בצורה של היוון קצבה, אלא שההחלטה לגבי סכומים אלו תתקבל בעת הפרישה ורק לסכומים העולים על קצבת המינימום.
סכום קצבת מינימום - קצבה זו מתעדכנת מידי שנה ונכון לשנת 2010 עומדת על סך של 3850 ₪ .
רק לאחר הגעה לקצבת המינימום יוכל העמית להחליט אם למשוך את יתרת הכספים הצבורים כקצבה או כהיוון קצבה .
 
תיקון 3 מטפל בנושאים הבאים :
 
1.       ביטול האפשרות להפקדת כספים לקופות הוניות החל מ – 01/01/2008.
2.       ביטול האפשרות להפקדת כספים לקופת גמל לתגמולים , מצמצם את בחירתו של העובד לקופת גמל לקצבה בלבד
 
בנוסף חשוב לציין שתי הגדרות חדשות שנולדו עם החלת תיקון 3:
 

קופת גמל משלמת לקצבה - קופת גמל לקצבה שניתן למשוך ממנה כספים כקצבה חודשית או כהיוון קצבה . בהגדרה זו נכללות קרנות הפנסיה וקופות ביטוח לקצבה.

קופת גמל לא משלמת לקצבה – קופת גמל לקצבה שלא ניתן למשוך ממנה כספים, למעט כספים ממרכיב הפיצויים , וכן משיכה של כספים שלא כדין (משיכה המחייבת ניכוי מס של 35% לפחות), אלא באמצעות העברתם לקופת גמל משלמת לקצבה . בהגדרה זו נכללות קופות גמל הוניות וקופות ביטוח הוניות.

תיקון 3 חל רק על הפקדת כספים חדשים החל 01.01.2008 ולכן :

כספים שנצטברו בקופות עד ה – 31.12.07 כללי המשיכה בגינם נותרו ללא שינוי .
כספים שיצטברו החל מ- 01.01.2008 בקופות הוניות , דהיינו קופות גמל לא משלמת לקצבה המשיכה תעשה אך ורק באמצעות העברתם לקופת גמל משלמת לקצבה , למעט כספים ממרכיב הפיצויים וכן משיכה של כספים שלא כדין , אותם יוכל העמית למשוך מהקופה ההונית.

לבחירה בקופת גמל נודעת חשיבות מרובה. מאחר וקופת גמל היא מכשיר חסכון לטווח ארוך על החוסך לבחור קופה שתבטיח לו את השקט הנפשי המרבי לאורך זמן.
 
הרפורמה בשוק ההון שינתה לחלוטין את מפת שוק קופות הגמל. הקופות, שברובן נוהלו עד היום על ידי הבנקים הגדולים, נמכרו על ידי הבנקים והועברו לניהולם של בתי השקעות פרטיים וחברות ביטוח. כיום, בניגוד לעבר, ההחלטה באיזה קופה להשקיע נתונה בידי העובד והמעביד אינו רשאי להגביל את העובד היכן יופקד כספו.
 
בבואך לבחור ולבחון קופות גמל יש להתייחס למספר פרמטרים :
 
תשואה לאורך זמן
בבואך לבחור קופת גמל עליך לבדוק את ביצועי קופת הגמל לאורך השנים. לשם כך, יש לבחון אילו תשואות השיגה הקופה בשנים האחרונות ולא להתפתות לבחור בקופה שהשיגה תשואה גבוהה בפרק זמן קצר. בשוק ישנם מספר מצומצם של גופים שהצליחו להשיג תשואה גבוהה לאורך זמן והבחירה באחד מהם תבטיח שכספך יופקד בידיים טובות. מומלץ, לבחון את ביצועי העבר של קופת הגמל, במיוחד בתקופות בהן השווקים ירדו.
 
מידע
בשוק קופות הגמל פועלים כיום גופים רבים ורמת התחרותיות בו עלתה בצורה משמעותית. חשוב שתבחר בתבונה את החברה המנהלת המתאימה ביותר לדרישותיך, שתבטיח לך את הניהול המקצועי ביותר ותמנע מסיכונים מיותרים. באתר "גמל נט" של משרד האוצר ניתן להשוות את התשואות של הקופות השונות לאורך זמן, לבחון את הרכבן ואת רמות הסיכון.
 
ניסיון
מומלץ לך לבחור בחברה בעלת ניסיון אשר צברה מוניטין מוצלח בתחום ההשקעות. בעולם ההשקעות אין תחליף לניסיון ורק מנהלים, שצברו ידע של שנים ארוכות בשוק ההון, מסוגלים להבטיח כי כספך ינוהל בצורה הטובה ביותר.
 
אחריות
מאחר וקופת הגמל הינה מכשיר חסכון ארוך טווח, חשוב לוודא שמנהלי ההשקעות אינם נוטלים סיכונים מיותרים בניסיון להשיג תשואות גבוהות. קופת גמל טובה צריכה להתנהל באופן שמרני על מנת להבטיח השגת תשואות גבוהות בטווח הארוך בלא לחשוף את ציבור המשקיעים לסיכונים.
 
שירות
התחרות הרבה בתחום קופות הגמל הביאה לשיפור ברמת השירות הניתן לציבור החוסכים. מומלץ שלא להתפשר על רמת השירות בתמורה להבטחות לתשואה גבוהה.
 
גיוון
בעקבות הרפורמה בשוק ההון מוצע כיום לציבור מגוון רחב של קופות גמל. חשוב לבחור בקופה המתאימה לצרכים המיוחדים של כל חוסך, לאופק ההשקעה שלו ולתוכניותיו העתידיות לשימוש בכסף.
 
הרכב ההשקעות
על מנת להבטיח בחירה בקופה המתאימה ביותר לצרך האישיים, עליך לבחון מהו הרכב ההשקעות של הקופה, כמה מנכסיה מושקעים במניות, מה היקף פיזור הנכסים, באילו ענפים מושקע הכסף, וכיצד מחולקות ההשקעות בין שווקים בארץ לחו"ל.
 
עמלות
בהתאם לחוק, גובות חברות הניהול דמי ניהול בשיעור שאינו עולה על 2%. מומלץ לבדוק מהן העמלות אותן גובה החברה.